こんにちは！ファイナンシャルプランナーの菊池です。暑い日が続いておりますが、体調はいかがでしょうか？ キャッシュレス化により、需要が増えたのが、クレジットカード。一枚はお持ちの方も多いのではないでしょうか？ この度、多種多様なクレジットカードを比較する「クレジットカード比較プロ」様より下記の企画について、ページ監修いたしました。 538枚（2020年8月現在）のクレジットカードを比較し、カードの画像を見ながら、還元率（下限と上限）・年会費・さらにはマイルの還元率（スターアライアンス(ANA）・ワンワールロ（JAL）)などでの絞り込み検索もできるので、とても検索しやすく、自分が理想とするカードが見つかるページになっております。 還元率も、最大5％（2020年8月現在）のカードもあります。年間100万円利用すると、5万円のポイントはとても大きな差を生みます。ぜひ、クレジットカードを考えられる際には、こちらのページをご活用くださいませ！
6月28日に行いました、「働く女性のためのマネーセミナー」のレポートです。今回は初心者から始めるお金の貯め方、増やし方というテーマで2時間の内容でした。当日は生憎の雨だったのにもかかわらず、参加者は14名！皆さまのお金に対する意識の強さがうかがえます。 今回お話しした内容は下記です。 お金は増やせる？お金は減る？ 長期・積立・分散投資について iDeCo・NISA・変額保険について 参加者の声 お金の増やし方が分かり、すぐに始めたい！と思えました。 講師の方のお話がとても柔らかく、分かりやすいセミナーでした。スイーツのサービスも嬉しかったです。 積立のお金の仕組みが分かり、とても有意義だった。 いままで貯金しかしてこなかったが、確定拠出型年金も見直すきっかけになりました。とても満足できました！ 投資信託や株など、今まで難しいと思ったことも丁寧に説明してくれて、非常に良く分かりました。 とても満足 満足 普通 やや不満 とても不満 講演内容 10 4 – – – 資料 10 4 – – – セミナー全体 10 4 – – – セミナー後のアンケートより セミナー後の個別相談につきましても、たくさんの方にご応募いただき、皆さまの意識の高さがうかがえました。お足元の悪い中、ご参加ありがとうございました！
こんにちは、ファイナンシャルプランナーの菊池です。今回は「繰り上げ返済以外で住宅ローンの期間を短縮する方法」についてお伝えします。 住宅ローンは35年で組む方が最も多い 住宅ローンで一番多いのが「35年のローン」。月々の支払を軽減したり、住宅ローン控除（減税）の面からみても35年で組む方は実際多くいらっしゃいます。特に家賃と違ってローンは払えそうになければ引っ越せばOKとはならないので、月々の返済を意識して抑えたい気持ちも働き、長く組む方は多いです。 ただ、「35年」ローンは改めて考えると長いですよね。国土交通省が発表した「平成29年度（2017年度） 住宅市場動向調査報告書」によると注文住宅を購入したお客様は30歳代が48.1％、40歳代が26.6%、30歳未満10.5%、50歳代8.8%、60歳以上5.5%となっており、平均購入年齢は39.5歳とされています。40歳から35年となると75歳。 大体の方が60歳で定年、再雇用で65歳まで働くと考えても完済の75歳まで残り10年もあります。3000万円1％35年で組んでいる方なら毎月84,685円なので65歳から75歳までの10年でさらに1000万円も返済をしないといけません。 繰上げ返済にはお金が必要 そこで一般的に期間を短縮する方法は「繰り上げ返済」昔は100万円単位のお金が必要だったり、手数料がかかったりと制約が多かった繰上げ返済でしたが、今や1円からできます。繰上げ返済のハードルは随分下がったと言えます。 ただ、それでも繰り上げ返済が頻繁に行われているかというとそういうわけではございません。 繰上げ返済はやはり大きな金額を入れるという印象が強いのもありますが、何より繰り上げ返済のために金融機関に連絡を入れるという「煩わしさ」が払しょくできていないように思えます。 返済額増額、という繰上げ返済 そこで、今回ご紹介するのは「毎月の返済額を増額」するという期間短縮方法。どういう方に向いているかというと下記のような方に向いています。 ローンの年数を短くしたい 一度に大きなお金を入れて繰り上げ返済をする余裕がない（もしくお金を使いたくない） 毎月の収支には少し余裕がある 繰上げ返済で毎回連絡するのは煩わしい このような方には返済額増額という手段はお勧めです。 毎月、もう1万円ぐらいなら返済に回せるかなという感覚 返済額増額は、文字通り毎月の返済額を増やしたいときに使います。増やした分はもちろん元本の返済に充当されるため、例えば、「1万円返済に多く回す」ということは「毎月1万円ずつ繰り上げ返済を自動的に行う」のと同じような効果があります。 具体的な例を見てみましょう。2015年1月に3000万円を住宅ローンで借りました。金利は1％、年数は35年とします。2020年1月に「毎月の返済を1万円増やせるかな」と思い、返済額の増額を申し込みました。結果は下記です。 毎月の返済が1万円増えて、残りの年数が3年8か月短くなりました。利息軽減効果は528,000円です。 月々の返済を増やすのなら、無理なく返済できる方も多いのではないでしょうか？金融機関によっては1万円以下でも受け付けてくれるところもございます。 金融機関によっては受け付けてくれないところも 増額の条件は金融機関によって変わります。また、金融機関や組んでいるローンの種類によっては増額を認めないケースもあるようです。毎月の返済額を増やすためには手数料もかかることがあります。（条件によっては手数料がかからない金融機関も。） 現状少し余裕があると感じている方は、まずはご自身の金融機関にお問合せをお願いいたします。 ライフプランから考えていくら増額するかを考えたい方は私までご連絡くださいませ。
こんにちは！ファイナンシャルプランナーの菊池です。突然、暑くなりましたね。そろそろジャケットは脱いで、ポロシャツで活動しようかと考えております。 １人10万円の特別定額給付金で一気に日の目を浴びた「マイナンバーカード」ですが、来月2020年7月から畳みかけるように「マイナンバーカード」取得のメリットが出てきました。 突然現れた「マイナポイント」とは？ マイナポイントは、マイナンバーカード普及とキャッシュレス化促進のために作られたポイントです。概要のチラシ（pdf）はコチラをご参照くださいませ 申請するメリットは？ マイナポイントの申込完了後、キャッシュレス決済サービスで2万円のチャージもしくはお買い物をすると、選択したキャッシュレス決済として上限5,000円分のマイナポイントが付与されます。（2020年9月1日～2021年3月31日） 国が推奨しているので、様々な地域で使えるように対象事業者はとても多いです。https://mynumbercard.point.soumu.go.jp/about/payment_service/#register-cashless マイナンバーカードをお持ちの方は、ぜひ登録を！マイナンバーカードをお持ちでない方は、マイナンバーカードの申請を！ ステップ①マイナンバーカードの取得 マイナンバーカードをお持ちの方はこちらは飛ばしてください。 オンライン申請サイトはこちらです。https://net.kojinbango-card.go.jp/SS_SERVICE_OUT/FA01S001Action.do 事前に必要なもの・数字のみ23桁の申請書ID・顔写真のデータ・登録用メールアドレス 一つ目のハードルとして、23桁の申請書IDがやっかいですね。。。「通知カード」をもらったときの縦長の紙の一番下、QRコードのそばに書いてあります。 申請書IDがない場合、交付申請書をダウンロードして役所に行けば発行してくれます。https://www.kojinbango-card.go.jp/hpsv/wpmng/documents/tegaki-kofu-shinseisho.pdf その場合、上のオンライン申請に戻らなくても、役所で紙でできるみたいです。役所で書面でマイナンバーカードの取得をする場合、役所へは写真の持参を忘れずに！ ステップ②マイキーIDの設定方法 2020年6月の段階で出来ることはこのステップ②までです。マイキーIDの設定方法はこちらの動画を確認ください。（動画時間 2分34秒）ちょっと心配されそうな個人情報なども動画で紹介されております。 ひとまず、これで完了です！7月からマイナポイントが始まりますので、この記事も7月に更新したいと思います。
こんにちは！ファイナンシャルプランナーの菊池です。今日偶然映画館の前を通ったところ『21世紀の資本』のポスターが掲示されておりました。『21世紀の資本』の映画化！思わず二度見してしまいました(笑) さらに原作の著者であるフランスの経済学者のトマ・ピケティ氏本人も登場という、映画化だけでもビックリなのに本人も登場して語るという、なんともはやな内容。 本の内容は700ページぐらいあり、非常に多くのことを語られているのではありますが、映画の予告編だけみると、危機感を煽ってるところがフォーカスされており、どうなることか…と思います。 全ては r>g に集約される 映画は見ていないので、ここからは『21世紀の資本』の本のネタバレです。本を読みたいという方は続きを読まないようにお願いいたします。 まずはピケティ氏の紹介です。ピケティさんは大学生（博士課程）の時に論文で『21世紀の資本』の原点となるような論文を書き、最優秀論文賞を受賞しています。その後、マサチューセッツ州（早口言葉の定番ですね）の工科大学で教鞭をとり、現在の経済学者の「机上の空論」に嘆き、アメリカでの教員を辞め、フランスで「実世界で役に立つ経済学」のため、研究に没頭。 そこで出た答えが、「r>g」です。 ピケティの話を一言でいうとこの「r > g」がピケティが経済学者として見つけた絶対的な公式です。 r は「資本」からの所得増加率g は「労働」からの所得増加率rはおおよそ4％（不動産からの収益を抜くと5～7%）、gはおおよそ1%です。 つまり、資産をお持ちの方は益々お金持ちになり、資産運用をしない方との格差はどんどん広がっていくという公式です。 もちろん、ピケティは労働をバカにしているわけではもちろんありません。投資をしないとダメだと言っているわけでもありません。社会的な結びつきが大事だと述べられており、生まれながらにして格差があるような社会になっていくだろうことに警鐘を鳴らしております。 最後にピケティは格差の是正に向けて、世界中で協調し資本に対して累進税を課すべき（簡単に言うとお金持ち税を取ろう）と話しています。そもそも足並みをそろえるのは難しいと思いますが、格差社会が広がるという警鐘を鳴らすメッセージ自体には大きな意味があると思います。 私に出来ることといえば、ひとりひとりが資本の運用に前向きになり、少しでも多くの方がお金の運用をしてよかったと思ってもらえることだと考えています。 『21世紀の資本』、予告版を見る限り「大丈夫か、ピケティ？」と思わざるを得ませんが、時間がある時に観てみたいです。皆さまもぜひお早めに！（そこまで長く公開されなさそうなので…。）
こんにちは！ファイナンシャルプランナーの菊池です。6月5日付の日経新聞に載っておりましたが、改正金融商品販売法が参議院本会議で可決されました。 これは私たちファイナンシャルプランナーにとって大変大きな一歩であり、これから私たちFPも大きく変わっていくであろう法律です。 今までは銀行、証券、保険、は「完全縦割り」でした。住宅ローンを扱うためには貸金業などの資格、証券を扱うためには外務員資格、保険を販売するには募集人資格、と別々の資格が必要でした。 これを、一元化して全部扱えるようにしよう！という法律が可決されました。おそらく衆議院でも可決されるので、ほぼこの法律は可決され施行されます。 そうなるとどうなるのか。 保険だけしか扱えない保険代理店はなくなり、証券だけしか扱えない証券業もなくなります。 さらに、おそらく資格を新設することになりますので、経過的な措置はあるかもしれませんが、その資格を取得できない人は販売の資格が失われることにもなりかねません。 業種は違いますが、ガラケーからスマホにシフトするような大きな変化です！ まだ具体的なところは決まっておりませんが、世界の先進国といわれる国の中でも明らかに遅れている日本の金融も、ようやく危機感が出てきたと言えます。 一人の信頼するアドバイザーが住宅ローンも、証券も、保険も全て扱えるような時代がそこまで来ているということです。またフィンテックを活用したサービスもより拡充されます。 私もより良い提案ができるように日々研鑽いたします。今後ともよろしくお願いいたします。
こんにちは、ファイナンシャルプランナーの菊池です。コロナウイルスの影響であまりフォーカスはされておりませんが、今月（2020年6月）末にキャッシュレス還元が終了します。 クレジットカードやデビットカードだけではなく、Suica・PASMOなどの交通系カードやPayPayやLINEPayなど、様々なキャッシュレス手段が出てきました。それでも、日本はまだまだ「キャッシュレス後進国」と言えそうです。 これはJCA（日本キャッシュレス化協会（Japan Cashless Association））が調べたキャッシュレス化の指数です。キャッシュレス利用率とは異なるのですが、キャッシュレスがどこまで進んでいるかをみるための指標です。 ケニアが一番キャッシュレス化が進んでいる、というのは意外に感じるかもしれませんが、ケニアがキャッシュレスが進んでいる理由は、実は対照的に日本がキャッシュレスが進んでいない理由と同じです。 ケニアがキャッシュレスが進んでいる理由は現金（通貨・貨幣）に対する信用が低いからです。そして、日本がキャッシュレス化が遅れている理由は現金（通貨・貨幣）に対する信用が高いからです。 日本のお札の技術はすごい！！ 日本人がなぜ、現金に対する信用が高いかというと、まず、お金がキレイ！海外旅行に行って、お札がボロボロなことにびっくりしませんか？アメリカであろうがヨーロッパであろうが、日本ほどキレイなお札が普及している国はありません。 お札がキレイなことはもちろん紙自体にもコストがかかっていることは否めませんが、日本人が大事にしていることに他なりません。 また、それに輪をかけてすごいのが、「偽造防止技術」の数です。 日本銀行のHPを見たところ、1万円札には11個もの偽造防止技術が施されております。HPに載せるのは、もちろん偽造防止のためなのですが、同時に「日銀の自信」もあるのではないでしょうか。（※お手元にある方はぜひ確認してみてください） 特にマイクロ文字（模様の中に小さく文字が書かれている）なんか半分遊び心なんじゃないかと思う（実際は違いますが）ぐらいの細かい技術！1万円札は3本線の透かし、5千円札は2本線、千円は1本線なども驚きですね。 これだけ凄い技術で作られているお札。大事にしたいですね。 2024年にお札が刷新 1万円札は聖徳太子から引き継ぎ長く勤めていた福沢諭吉が勇退され、渋沢栄一になります。5千円札は樋口一葉から女性つながり（？）で津田梅子、千円札は野口英世から医療つながり（？）で北里柴三郎になります。 お札の画像を載せるのははばかられるので載せませんが、すでに新しいデザインは公開されていますね。（※私は千円札の裏側（絵柄）の富嶽三十六景がめちゃくちゃ恰好良くて好きです！） 全体的なデザインはおそらく賛否の「否」が多そうだなというデザインではありますが、偽造防止技術に関しては、必ず今のお札の上を行っているはずなので、どのような機能になっているかが楽しみです！ 個人的には「現金だけなんです」というところ以外では現金は使わない、完全キャッシュレスなのですが、お札の技術に関しては日本の叡智が詰まっているようで非常に好きなのでご紹介いたしました。 皆さまも、ぜひお札を見てみてください！なかなかどうして、すごい技術が詰まっていると感じると思います。
こんにちは、ファイナンシャルプランナーの菊池です。5月25日付で緊急事態宣言が解除され、日本はこれから経済を動かしていくというところですね。 学校の休校も解除され、プロ野球も6月19日に開幕が決まりました。とはいっても、首相も再度「宣言」を出す可能性があることを示唆しながらでしたので、「第二波」を起こさないように気にしながらという形にはなりそうです。 さて、私はリーマンショックの少し前からこの仕事をしておりますが、市場の動きをみていて非常に不思議に感じることがあります。 それは「為替」です。今回のコロナウイルスでは為替の動きがほとんど見られないことです。 いつもなら「不景気＝為替は円高に進む」という図式でしたが、今回は為替はほとんど動かず、株に至っては底を打った感じもあります。 ↓ここからは私の推測です。 リーマンショックと比較されることが多いコロナショックですが、その実は発端の違いから大きな違いが出ているのではと思っています。 金融不安（不信）から始まったのがリーマンショックでしたので、為替や株は長きにわたって低迷しました。一方、コロナショックは実体経済への不安が発端となっております。このそもそもの原因が大きな違いになってるのではないでしょうか？ 株価の動きを夫婦に例えるとリーマンショックは「浮気された」ようなもので、浮気された後は何をしても人として信用を回復までは時間がかかるけど、コロナショックは「パートナーが大けが」をしてしまったようなもので、それによって仕事が出来なくなったことはしょうがなく、気を付けて欲しいけど、人としての信頼はしている状態。 …という、例えたのに分かりづらいものしか思いつきませんが…（- -；） ただし、今まで書いてきた推測も為替次第です。為替が大きく円高になると、株は再び下がりいわゆる「二番底」になる可能性があります。
こんにちは、ファイナンシャルプランナーの菊池です。5月15日、アパレルの大手、レナウンが民事再生法の申請をいたしました。負債総額は138億円。民事再生手続開始等に関するお知らせ（レナウンHPより）『アーノルドパーマー』というカラフルな傘をロゴにしたものブランドを手掛けていた会社ですね。 レナウンが民事再生を行った理由を見てみると2019年12月の決算までに巨大な売掛金（53億円）を回収できなかった(※１)ことが決定的で、その後コロナで営業できなかったことが追い打ちになったようです。（※１)売掛金が回収できないとは…シンプルに言うと「ツケ」を払ってもらえなかった。 レナウンは元々「東証一部」に上場しており、2020年6月16日に上場廃止予定となっております。上場は、大抵「マザーズ → 東証二部 → 東証一部」とステップを踏みながら上場するのですが、レナウンのような大きな企業はいきなり一部上場します。レナウンの場合は2004年に東証一部に上場（IR情報より）しました。 先述した民事再生のpdfを読むと、レナウンは元々苦戦をしていたような記述がありました。レナウンは比較的高級な路線があだとなり、ユニクロやGAPなどのファストファッションに押されてしまい、2010年に中国の企業に買収されていますね。結果、中国の親会社が「ツケ」を払えなくなったことが今回の民事再生に大きく関わっています。（割愛しますが親会社とのトラブルが続いております） 民事再生＝倒産ではないので、これから再建を目指すようですが、そもそも親会社も苦戦をしてしまっているので、親会社もレナウンの売却を考えているみたいです。今後は新しいスポンサー（親会社）を探す必要がありそうです。 ソフトバンクは大丈夫？ ソフトバンクは5月18日に今年3月期の決算が「1兆3646億円の赤字」であると発表しました。NHKニュースより先ほどのレナウンは138億円の負債で民事再生。その100倍ぐらいの数字です。ソフトバンクは大丈夫？と思う方も多いでしょう。 ソフトバンクがレナウンと違うところはソフトバンクの赤字は株価の値下がりのよるものです。（ソフトバンクの実業（携帯）は順調です。）つまり、孫さんの投資の失敗です。 日本では言わずと知れた携帯3大キャリアの一角を担うソフトバンクですが、会長の孫さんは投資家としても有名です。孫さんが投資家としてソフトバンクの子会社を作って、そこで買った株が大きく値下がりしたことが今回の赤字の要因です。 既にアリババという中国版「アマゾン」の株を売却（銘柄は明示していませんが）して対処をすることを発表しております。今後、ソフトバンクが民事再生になるかどうかでいうと民事再生をの要素はありませんが、孫さんは「安く買って高く売ろうとする」を地でいってる感があり、投資家というより買収屋？のイメージが色濃く出ている印象です。「昨年うまくいったから、今年もうまくいくだろう」という考えで大きく失敗しました。新興国やベンチャーをいち早く見つけ、安く買い、高く売る。を繰り返しています。昔々アマゾンが小さな会社だった時に孫さんが資金が足りなくて買えなくてその後、世界的企業になって後悔したことを根に持っているのですかね。 先ほど、本業の携帯と紹介しましたが、昨年12月の決算発表時に「ソフトバンクの本業は投資だ」と言い切ってしまった孫会長。かといってウォーレン・バフェット氏の「バークシャーハサウェイ」のような完全な投資会社になりたいようにも思えません…。 私には孫さんのビジョンは全く分かりませんが、孫さんの生い立ちやエピソード、その後の半生に触れることで感じたことは、孫さんの素晴らしいところは、とても素直なところです。素直だから、素直に失敗したことは受け止め反省しすぐ次の行動に移せる。元来、60歳を超えると（孫さんは62歳）頑固になり、なかなか自分の非を認めることは難しいですよね。（色々な国の元首の発言で感じることが多いと思います。） また、孫さんだけではありませんが、優秀な経営者の方は「今、自分に出来ることは何か」を常に実行しています。誰かに何かを与えてもらう（守ってもらう、助けを待つ）のではなく、自分自身で積極的に行動し、自分が思いつく最大限の解決策を実行する。それは必然的に自分（の可能性）を信じることにもつながるのではと思います。 現在、日本の会社では世界の時価総額ランクベスト50にトヨタ自動車の1社しか入っていません。30年ほど前はベスト50に30社以上、日本の会社が入っていた時期もありました。（しかもベスト10はほとんど日本）「投資なんて虚業」と、多くの方から言われていると思いますが、孫さんのような経営者が日本の会社の価値を高め、日本に元気を与えてくれるような存在になればいいなと思います。
