貯め方より大切なのは順番。ゴールベースで教育費を迷わず準備する方法
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教育資金は“積み立て方”から考えると失敗する
よくあるケース：とりあえず学資保険 or とりあえずNISA
教育資金の相談で一番多いのは、次のようなスタートです。
- 周りが入ってるから、とりあえず学資保険
- なんとなく積立NISAしておけばOKでしょ
- とりあえず毎月1万円くらい積む
実はこれ、順番が逆 です。
手段から考えると、
- 必要な額に届かない
- リスクが合っていない
- 老後資金を圧迫する
といった“典型的な失敗コース”になります。
最初に決めるのは「いつ・いくら必要か」
教育資金は ゴール（必要時期と金額） から逆算するのが正しい順番です。
必要資金のざっくりイメージ
- 高校：数十万円〜100万円台
- 大学：私立文系で約400〜500万円
- 国公立なら300万円台
- 仕送りが必要なら＋100〜150万円/年
子どもが0歳なら高校まで14～15年ありますが、
小学生なら大学まで10年前後。
“時間の残り”がまったく違います。
ゴールから逆算すると、手段は自動的に決まる
教育資金は 投資 or 現金 or 保険 の3つしかありません。
ゴールの年数によって選択肢は自然に決まります。
10年以上ある → 運用を組み合わせる
時間が十分あるので、
- 積立NISA
- 全世界株 or 先進国株の投信
などの「増やす手段」が使えます。
複利が効いて、無理のない積立にできる。
5年以内 → 元本重視に切り替える
投資は値動きがあるので、
5年を切ったらリスクを下げるほうが安全です。
選択肢
- 元本確保型（定期預金・個人向け国債）
- 学資保険の短期払い
- 低リスクファンド（債券ファンドなど）
“教育費は使うタイミングが確定しているお金”なので、
直前に値下がりするリスクは避けましょう。
直前資金 → 現金一択
入学金・前期授業料のような「すぐ使うお金」は、現金で持つのが基本。
投資に回すフェーズは終了です。
教育資金と老後資金は必ず分けて考える
一緒にすると“どちらも失敗する”典型例
よくあるNGパターン
- 教育資金の不足を補うために老後資金を取り崩す
- 投資が順調だから教育費も老後費も同じ口座で運用
- いつの間にか目的の境界線があいまいになる
教育資金は「確定している出費」
老後資金は「確定していない将来」
この2つをまとめると、
計画が崩れるのは当然です。
親の老後を削る教育資金は“設計ミス”
老後資金が不足すると、
結局は子どもが将来援助する負担が増え、
教育で助けたはずが、長期で見れば子どもに迷惑がかかります。
教育資金と老後資金は、
絶対に財布を分けて設計する のが安全。
ゴールベースで考えると、教育費は「計画しやすくなる」
教育費は
- いつ必要か
- いくら必要か
- 何年あるか
が“完全に決まっている”珍しい目的です。
だからこそ
先にゴールを置き、
そこから逆算で積み立てる。
これがもっとも効率よく、安心して準備できる方法です。
